1.前言

最近几年来，伴随着银行数字化战略的推进，银行营销成果显著，客户数量不断增加，随之而来的是营销客户的成本不断增加以银行信用卡营销的获客为例新客户营销费用平均成本500元/人按照业内的普遍理解，银行数字化营销是利用新一代信息技术对数据进行采集，传输，存储，分析和处理，从而打通整个营销生命周期环节，提高营销获客效率，降低获客成本

银行数字化营销是Web2时代的典型应用，极大地拓展了营销边界，最大限度地触及客户对于大型商业银行来说，数字营销已经积累了大量的数据，但对于小型商业银行来说，开展数字营销并不是很容易银行数字化营销体系的建立，前期需要大量的资金

大型商业银行推进数字化，ROI远高于小型商业银行而小型商业银行的CPA远高于大型商业银行银行的数字化营销仍然面临着数据孤岛，数据垄断，隐私泄露等问题尤其对于小型商业银行来说，受资金和技术的限制，数字化营销的实施充满挑战

按照元宇宙的一般定义，元宇宙是以各种软硬件为载体，与现实世界进行映射和交互的虚拟世界，是一个具有新的社会体系的数字化生存空间Web3是一个全新的互联网时代用户是数据的主人，拥有获得财富和声誉的平等机会，将是元宇宙的重要组成部分显然，在Web2时代，银行的数字营销面临着许多挑战银行目前的数字化营销策略在元宇宙中会更加难以适应在元宇宙中，我们需要探索Web3时代的银行数字营销

2.产品基础设施

元宇宙中的一切活动都离不开各种产品基础设施，Web3时代的元宇宙中的银行数字化营销也不例外罗马不是一天建成的为了实现元宇宙中数字营销产品的功能，银行需要依赖元宇宙中的基础设施主要的产品基础结构如下

区块链

区块链可以理解为基于共识机制去中心化的开放信息承载系统相信大家都不陌生区块链可以简单理解为一本账本这个账本是公开，透明，可信，不可篡改的大家一起在这个账本上记录和传递信息和价值区块链的基本系统如图1所示

图1区块链的基本系统

3 Web3帐户

在元宇宙的世界里，用户的账号其实是加密算法生成的一对公钥和私钥，而用户的账号地址是一串数字和字母，地址是可以公开的也是用户在元宇宙中进行各种经济活动的基础Web帐户3和Web帐户2之间的区别如图2所示

图Web3账户和Web2账户的区别

分布式识别

在元宇宙中，用户需要拥有自己的数字身份就像真实场景一样，DID会携带任何与用户相关的身份信息这些身份信息可以是现实中用户的毕业证，工作证，护照等证件，也可以是用户的生物信息，如人脸，指纹等DID和现在的Web2认证最大的区别在于，DID不受任何公司控制，完全归用户所有，这也符合Web3用户数据真正由用户掌握的理念在元宇宙的各种场景中，DID都能以所需的方式向产品服务商证明用户的真实性

IPFS。

IPFS是一种底层的互联网协议和点对点分布式文件系统Web2也有分布式存储，很多公司都提供分布式存储服务，比如阿里云，腾讯云等云计算公司，还有Oracle，微软SQL等传统数据库产品如果客户选择分布式产品进行数据存储，最终的数据仍将存在于该公司极端情况下，这家提供分布式存储的公司的数据会完全损坏或破产，从而影响用户存储的数据Web3中的IPFS与Web2的区别在于，Web3中提供分布式存储的公司遵循IPFS协议，不同的存储公司通过分布式服务共同为用户提供存储服务如果其中一家公司的数据完全损坏或关闭，用户数据不会受到影响

其他基础设施

宇宙的生态系统会涉及到很多其他的基础设施。

元3D场景供应，数字场景服务提供商对元宇宙中的信息建模并设置场景

VR和AR的硬件设备提供商可以为超宇宙用户提供更真实的产品体验

可穿戴用户佩戴产品，实现宇宙的数字化测绘

高速网络宇宙中的数据传输内容很多，需要高速网络来完成信息的传输和交互

3.产品的总体框架

在元宇宙中，银行要构建Web3时代数字营销产品的整体框架，从产品的真实场景和用户面临的痛点出发，产品能给用户提供什么样的价值目前很多文章把Web3定义为一个去中心化的产品模型

在Web2中，用户使用产品服务商提供的元宇宙服务，比如元宇宙中的虚拟平台，用户数据存储在产品服务商的数据库中如果用户更换平台，需要在新平台重新注册，重新建立用户之间的关系，重新生成用户数据

在Web3中，有很多产品提供元宇宙服务用户可以使用A平台或B平台提供的元宇宙产品和服务，相当于这些元宇宙的平台提供者，只是提供了一个视觉场景的外壳用户的真实数据存储在分布式存储中，所以用户使用哪个平台，就会被授权调用其数据进行可视化呈现

在新基础设施的大战略背景下，社会各行各业都将向数字化，高效化，智能化方向发展无论是在5G，6G高速互联网的建设，还是人工智能的发展，工业互联网的建设，都将与元宇宙息息相关这就要求在Web3时代，银行在数字营销产品的模式构建上，要站在更高维度，依托元宇宙的基础设施整个产品框架可以分为以下核心模块

银行元宇宙产品基础平台

该平台是银行与元宇宙在所有产品信息方面进行交互的门户，包括元宇宙相关服务和传统银行相关服务可以理解为现实世界和虚拟世界之间的枢纽银行元宇宙的基础平台是一个新结构的产品平台不同于传统的银行系统，它更像一个大的适配器在这个大型适配器中，有各种网关，接口，应用程序等等可以算是一个超级时空转换和传送门在基础平台中，会有各种更小的模块，伴随着业务的发展不断扩展

区块链

做

银行产品中的DID可以分为两种模式一是银行提供标准的DID服务比如一个刚刚进入元宇宙的用户，可以使用银行提供的DID服务完成基本的身份认证，类似于现在的银行卡的四要素验证或者实名链接另一种是用户已经是超宇宙的资深玩家，银行直接调用用户的DID信息完成身份验证对于小银行来说，机会在于小银行自己投资太多去构建一套DID产品，可以直接使用大银行或者专业机构提供的DID服务小银行可以聚集在营销业务本身

星际文件系统

IPFS是元宇宙中的一种分布式数据存储提供商，按照标准的分散存储协议完成用户数据的分布式存储和相互备份，存储容量具有弹性银行可以提供部分分布式存储，或者通过用户授权调用另一家数据服务提供商提供的数据存储服务虽然用户的数据是由不同的数据存储服务商分布式存储的，但是对于用户本身来说，用户的所有数据都集中在用户自己身上，用户持有的令牌可以按需调用

数字场景

在元宇宙中，银行进行产品营销，不像目前只是发个传单，做个媒体广告在元宇宙中，需要建立用户的数字出口和数字员工用户可以与银行的数字化员工进行交流和互动，元宇宙中银行提供的数字化网点可以在相应的实体银行中完成业务操作也意味着在元宇宙数字员工的营销下，用户办了一张银行信用卡，不仅可以在元宇宙进行消费，还相当于在现实中办了一张同样的信用卡元宇宙中同样的费用也可以在真实的银行系统中偿还

银行基本系统

罗马不是一天建成的宇宙中的一切活动都不是空中楼阁用户在元宇宙相关领域的活动仍然依赖于真实专业领域的业务系统的支持银行业也不例外并不是说超宇宙中的相关银行系统没有必要相反，它与元宇宙中的各种基本银行系统的互动更加密切银行基础系统也是我们共同的用户账户，银行卡核心，交易系统，账户对账结算，会员营销系统

通用平台

通用平台还为超宇宙现实产品场景提供服务物联网可以将真实场景信息映射到元宇宙中，是在真实场景中构建元宇宙数字孪生的基础大数据负责处理现实和元宇宙中产品的海量数据，为各种场景和数据可视化提供基础服务云计算的功能会进一步完善，就像现在水和电无处不在一样，融入用户生产生活的各种场景人工智能会更强大，元宇宙里会有各种机器人银行将拥有大量智能数字员工，他们将在元宇宙中服务客户和营销金融产品

银行数字营销产品的整体框架如图3所示。

图3银行数字营销产品总体框架

4.产品操作流程

3 web 3银行产品的运营应建立在对用户自身数据完全掌控的基础上依靠分布式存储区块链的Filecoin分布式存储网络通过一致哈希定位数据当海量数据出现在元宇宙中时，基于区块链的分布式存储很难满足实际场景需求这也是银行数字营销产品应该考虑的产品维度Web3银行的数字营销产品使用简单，但产品的基本逻辑构建复杂

以银行最常见的信用卡产品为例，我们来探讨一下Web3时代银行的数字营销产品。

银行传统的数字营销一般都是从线索入手，为客户营销做准备，培养客户，进而触达客户当用户完成信用卡申请信息后，业务人员将承担后续工作，完成用户的信用初审，风险控制和反欺诈，进入验证卡和发卡阶段然后客户完成开卡激活，刷卡，真正完成信用卡用户的获客过程之后银行会通过各种营销活动留住并推广用户

传统数字信用卡产品在银行的营销如图4所示。

图4传统银行数字信用卡产品营销

我们发现传统营销产品营销的环节和周期很长对于用户来说，可能要面对很多银行的营销信息，可能会给用户带来困扰对于银行来说，每个银行都要投入数字营销的全链路，效率低下在元宇宙中，银行在营销的任何阶段都可以接入，客户资源是所有银行共享的，因为用户是自己数据的拥有者我们还以银行数字信用卡产品的营销为例这个营销场景发生在元宇宙中

用户准备在超宇宙的超市购物结账时，他在商场看到一家小银行的营销活动，使用这家银行的信用卡可以享受优惠用户没有这家银行的信用卡，结账时选择使用这家银行的信用卡进行结算小银行收到用户的信用卡申请后，通过DID实时验证用户身份，并通过元宇宙中提供用户评级的机构统一用户评级，实时决定是否通过用户的信用卡申请

从用户购物结算这个简单的案例中，我们发现，由于元宇宙的存在，用户的所有数据都整合到了用户自己身上，所以申请信用卡的速度非常快对于小银行来说，他们只需要专注于营销活动本身至于用户身份验证和评级，都是由专业机构完成的因为评级对所有用户都是统一的，虽然银行获得的客户资质不一定是最好的，但是通过对比可以发现相对较好的相对于现在的信用卡审核，每家银行的用户数据不同，用户画像和评级不同，巨大的时间和资源都花在KYC上Web3真正实现了更少的信任，更多的真实用户在这个超感空间获得极致体验

5.摘要

Web3中的用户身份是公开的通过区块链和各种加密技术的应用，用户可以享受开放的身份，他们的隐私可以得到更好的保护以用户的病历为例对于用户已经在一家医院测试过的项目，用户在去另一家医院时不必重复测试结合用户本人持有的用户病历数据，无论用户去哪家医院看病，医院都只能获得用户的授权，根据需要访问用户的有限数据用户可以享受安全便捷的医疗服务，简化就医流程，提高就医效率医院在节约医疗资源的同时，也提高了用户对医院的满意度Web3的优势显而易见

宇宙Web3时代银行数字营销产品的构建，需要在Web3中实现很多基础设施对于资金和技术实力较强的大型银行，可以提前进入Web3的产品基础设施布局改变传统的数字营销理念，在信息自由流通的同时带来价值的流通打破壁垒，开放合作，拥抱变化由于Web3的DID和IPFS需要长期和大量的资本投资，Web3的所有参与者需要共同努力来完成它们用户信任银行，银行提供的DID和IPFS服务会更容易被用户认可

宇宙的到来，势必打破用户的界限银行传统的数字营销局限于有限的空间，而元宇宙中的数字营销空间可以无限扩展对于中小银行来说，机会是无穷的除了金融机构的角色，大银行也可以是软件公司对于现有的银行营销与促销员结算的场景，在元宇宙中会更方便使用智能合约，所有的元宇宙都可以接收银行的营销推广任务，完成银行营销指标，自动获取Token，实时结算元宇宙的所有成员既是消费者，也是价值的创造者

自1407年意大利在威尼斯设立银行以来，该银行已有600多年的历史从蒸汽时代，电力时代，信息时代到智能时代，每个时代都有银行银行在整个社会的发展中扮演着重要的角色银行的发展也是人类社会发展的缩影，是科技进步和新技术应用的直接体现我们仍然相信，在元宇宙中，银行将在Web3时代大有作为，银行的数字营销产品必将迎来新的机遇