“有偿求开个人养老金资金账户，自己额外补贴50元一户。或者有没有同行可以互相帮忙？开户量上不去，每天还要考虑各种指标，太心烦了。”某银行工作人员王一可在社交平台上询问，在他的帖子下有网友评论说，“我有信用卡开卡任务，可以互相帮忙”“承接各行养老金任务指标，保质保量”……

自2022年11月至今，个人养老金制度落地已有半年。在花式营销、互助开户、地推开户等现象活跃的同时，“开户热、缴存冷”问题愈发凸显。业内人士表示，部分商业银行采取过度营销行为吸引开户，由此带来的客户对账户的投资需求并不高。未来，要加强养老规划的理念宣传，深耕客户养老投资需求，提升资管能力，为客户提供能带来长期稳健回报的养老金融产品。

指标压力催生“地推”

“这周末需要完成5个开户指标，很有压力。去年底身边能动员的亲戚朋友都动员了一遍。不完成指标会倒扣绩效，并被领导约谈。”王一可向中国证券报记者表示:“之前看到借助大鹅玩偶推广开户的视频，我都想去街头拉人了。”

在社交平台搜索“个人养老金开户”等字眼，便能看到众多银行员工自掏腰包补贴开户、互相帮忙完成指标的帖子。不仅如此，中国证券报记者调研了解到银行给员工下达硬指标的背后，催生出了第三方地推机构的“新商机”。当前，不少地推机构正活跃在社交平台及淘宝上。

“需要哪家银行的多少单？手里太多订单了，都快忙不过来了。100元一户，量大的话95元一户，都是地推人员面对面推广开户的，包数据成功。今年内销户的话，包补。”淘宝某地推人员向中国证券报记者表示。

微博上某地推人员展示的对话截图中，一家城商行的工作人员购买了开通73户个人养老金资金账户的服务，共花费9490元。据了解，由于各家银行的开户流程不同，所以开户价格也有差异，平均每开一户需付费80元到150元不等。

资金缴存意愿有待提升

个人养老金制度落地已有半年，开户人数日渐增多、产品种类日益丰富的同时，缴存意愿不高成为了当下面临的一大难题。日前，“个人养老金三千多万人开户仅900多万人缴费”在微博上引发热议。

多位投资者表示，投资期限过长，是存在顾虑的主要原因。招联首席研究员董希淼表示，个人养老金制度试点刚刚开始，其投资期限超长，国内投资者对此较为陌生，了解和接受需要一个过程。此外，商业银行一段时间内通过赠送现金、礼品等方式吸引投资者开户，部分过度营销行为吸引的是“薅羊毛”的投资者，但这些投资者对个人养老金投资的需求并不高。

提供适配金融产品及服务

上海金融与发展实验室主任曾刚告诉中国证券报记者，中长期来看，个人养老金市场发展空间巨大。对银行而言，个人养老金资金账户的开通具有唯一性，是极具战略性的业务，花式营销达到了“开户热”的效果。但对投资者而言，尚未完全接受长达十几年、二十几年的长封闭期养老金投资理念，所以产生了“缴存冷”现象。

曾刚表示，一方面要做好养老规划的相关知识普及宣传，金融机构需参与其中；另一方面，金融机构需根据客户的养老需求进一步完善相应产品，提供配套的养老保障及服务。

中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云建议，进一步出台政策鼓励金融机构进行产品和服务创新，相关金融机构应做好产品细化和客户分层工作，加强合作、不断优化完善养老金融的产品体系，深耕客户养老投资需求，研发提供有吸引力的可为参加人带来长期稳健回报的养老金融产品。